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前言
近年來，大康養(yǎng)成為保險(xiǎn)業(yè)的＂香餑餑＂。
隨著社會(huì)快速發(fā)展和人口老齡化的日益加劇，傳統(tǒng)的養(yǎng)老模式已難以滿足新一代老年人對(duì)健康和生活品質(zhì)的追求，中國(guó)的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)正在迎來從養(yǎng)老服務(wù)到銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型浪潮。
在這樣的背景下，險(xiǎn)企加速布局康養(yǎng)賽道。中國(guó)的＂保險(xiǎn)＋康養(yǎng)＂模式經(jīng)歷了１．０階段的養(yǎng)老社區(qū)場(chǎng)景，到目前２．０階段的居家健康場(chǎng)景，正在邁向３．０階段的全生活場(chǎng)景，展現(xiàn)出巨大的發(fā)展?jié)摿蛣?chuàng)新機(jī)遇。隨著＂保險(xiǎn)＋康養(yǎng)＂進(jìn)入３．０階段的深化融合期，全新的康養(yǎng)時(shí)代也會(huì)到來，新的模式將逐漸成為支撐中國(guó)老齡社會(huì)的重要力量。
ＰＡＲＴ?。埃?/p>
險(xiǎn)企爭(zhēng)先布局康養(yǎng)，
從養(yǎng)老社區(qū)到居家健康
近年來，險(xiǎn)企布局養(yǎng)老服務(wù)的動(dòng)作加速。
ＡｇｅＣｌｕｂ曾進(jìn)行深入盤點(diǎn)《２１＋險(xiǎn)企布局居家養(yǎng)老！從健康管理到文娛消費(fèi)＂保險(xiǎn)＋養(yǎng)老服務(wù)＂模式全面升級(jí)，誰能搶抓機(jī)遇？》。以上海為例，因老齡化程度較高、且支付意愿較強(qiáng)，吸引了多家大型險(xiǎn)企以重資產(chǎn)形式，投資布局高端機(jī)構(gòu)、養(yǎng)老社區(qū)。２０２３年以來，泰康、平安、太保等紛紛在滬落地康養(yǎng)項(xiàng)目。
不止如此，隨著頭部險(xiǎn)企的推進(jìn)速度加快，其＂保險(xiǎn)＋康養(yǎng)＂項(xiàng)目或模式向全國(guó)更多省市覆蓋、爭(zhēng)先落子。諸多中型保險(xiǎn)企業(yè)也不甘人后，開始進(jìn)場(chǎng)布局。
＂保險(xiǎn)＋康養(yǎng)＂賽道的火熱，背后是政策支持、行業(yè)特征、需求升級(jí)的三方合力。
政策方面。２０２３年１０月，國(guó)務(wù)院印發(fā)的《關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見》明確指出，支持保險(xiǎn)服務(wù)多樣化養(yǎng)老需求，探索實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期護(hù)理、風(fēng)險(xiǎn)保障與機(jī)構(gòu)養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老等服務(wù)有效銜接。今年１月的國(guó)辦一號(hào)文，則從＂銀發(fā)經(jīng)濟(jì)＂角度強(qiáng)調(diào)要豐富發(fā)展養(yǎng)老金融產(chǎn)品，加強(qiáng)養(yǎng)老金融產(chǎn)品研發(fā)與健康、養(yǎng)老照護(hù)等服務(wù)銜接等。
圖源《２０２４新康養(yǎng)需求洞察白皮書》
行業(yè)方面。保險(xiǎn)行業(yè)布局康養(yǎng)具有天然優(yōu)勢(shì)。＂保險(xiǎn)＋康養(yǎng)＂可以為保險(xiǎn)帶來增量，促進(jìn)大額保單銷售，經(jīng)營(yíng)高端客戶。保險(xiǎn)業(yè)資金的長(zhǎng)周期特征與康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)定性高度匹配，主動(dòng)融入康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)，構(gòu)建以保險(xiǎn)為核心的康養(yǎng)生態(tài)模式，是未來保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)。
需求方面。長(zhǎng)壽時(shí)代，中老年人群對(duì)美好生活的追求已從物質(zhì)轉(zhuǎn)向品質(zhì)，對(duì)健康、養(yǎng)老、養(yǎng)生、醫(yī)療、保健等康養(yǎng)產(chǎn)品和服務(wù)的需求迅速增長(zhǎng)。保險(xiǎn)業(yè)通過整合康養(yǎng)資源，提供一體化＂保險(xiǎn)＋康養(yǎng)＂服務(wù)，可以助力客戶一站式解決康養(yǎng)費(fèi)用籌集和康養(yǎng)服務(wù)獲取兩大重點(diǎn)問題。
在政策引領(lǐng)和行業(yè)布局的雙重推動(dòng)下，為了滿足不斷變化的需求，＂保險(xiǎn)＋康養(yǎng)＂模式已經(jīng)經(jīng)歷了多次迭代，不斷優(yōu)化和擴(kuò)展其服務(wù)范圍。
１．０階段的養(yǎng)老社區(qū)場(chǎng)景下，養(yǎng)老市場(chǎng)處于初級(jí)階段，社會(huì)認(rèn)知度和產(chǎn)品供給不足，養(yǎng)老社區(qū)產(chǎn)品作為市場(chǎng)主流，只能供給給有較強(qiáng)支付能力的客戶。
在這一階段，客戶與資金實(shí)力雄厚的大型險(xiǎn)企，普遍偏好重資產(chǎn)模式，即險(xiǎn)企自建自營(yíng)社區(qū)，為高齡群體提供集中式養(yǎng)老場(chǎng)景，定位高端市場(chǎng)，選址上大多位于城市近郊，提供長(zhǎng)者護(hù)理、生活照料、休閑文化、營(yíng)養(yǎng)膳食、管家、物業(yè)等服務(wù)。
這一階段的潛在問題在于，養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)僅面向高齡群體提供，購買者與使用者存在一定程度錯(cuò)配，及時(shí)性較低；且社區(qū)提供的大多是同質(zhì)化服務(wù)，體驗(yàn)感較差。
到了２．０階段，＂保險(xiǎn)＋康養(yǎng)＂模式進(jìn)入居家健康場(chǎng)景。
在我國(guó)９０７３的養(yǎng)老格局中，居家養(yǎng)老是國(guó)內(nèi)老人的主流養(yǎng)老選擇?！吨袊?guó)商業(yè)養(yǎng)老服務(wù)市場(chǎng)發(fā)展研究報(bào)告》顯示，居家及社區(qū)養(yǎng)老市場(chǎng)將步入爆發(fā)性增長(zhǎng)階段，預(yù)計(jì)在２０２６年居家養(yǎng)老賽道規(guī)?？赏黄疲担埃皟|元，商業(yè)養(yǎng)老市場(chǎng)整體規(guī)?？赏黄疲玻埃埃皟|元。
隨著老齡化程度逐步加深，養(yǎng)老社區(qū)產(chǎn)品難以滿足日漸加劇的養(yǎng)老服務(wù)需求，養(yǎng)老服務(wù)場(chǎng)景從社區(qū)拓展至居家，頭部險(xiǎn)企開始擴(kuò)大養(yǎng)老服務(wù)的覆蓋面，以更豐富的投資模式布局居家健康場(chǎng)景。
＂保險(xiǎn)＋康養(yǎng)＂的服務(wù)對(duì)象開始向活力低齡群體的居家健康服務(wù)延伸，服務(wù)內(nèi)容圍繞個(gè)人健康需求逐漸豐富，如健康促進(jìn)、就醫(yī)服務(wù)、生活照料、康復(fù)護(hù)理、慢病管理等，更加普適化。
目前，險(xiǎn)企普遍發(fā)揮自身資金、資源整合優(yōu)勢(shì)，與居家養(yǎng)老服務(wù)供應(yīng)商合作，輕資產(chǎn)布局＂保險(xiǎn)＋養(yǎng)老服務(wù)＂，構(gòu)建自身養(yǎng)老服務(wù)生態(tài)圈。＂輕資產(chǎn)＋重服務(wù)＋保險(xiǎn)產(chǎn)品＂成為險(xiǎn)企在養(yǎng)老服務(wù)領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)盈利的重要突破點(diǎn)。
以平安保險(xiǎn)為例。２０２２年９月，中國(guó)平安對(duì)外發(fā)布居家養(yǎng)老服務(wù)品牌＂平安管家＂。作為增值服務(wù)權(quán)益，平安居家養(yǎng)老服務(wù)是平安ＶＩＰ達(dá)標(biāo)客戶的專屬權(quán)益，客戶本人或子女在平安購買制定系列產(chǎn)品總保費(fèi)達(dá)１００萬，可享受１份＂居家養(yǎng)老＂服務(wù)權(quán)益。
部分險(xiǎn)企則通過在居民社區(qū)建設(shè)線下養(yǎng)老驛站提供居家養(yǎng)老服務(wù)，如大家保險(xiǎn)的大家的家＂居家安養(yǎng)＂產(chǎn)品線，尋找北京城區(qū)老齡化程度較高的居民社區(qū)，布局養(yǎng)老驛站，可以有效聚集優(yōu)質(zhì)服務(wù)資源，打造貼近生活圈的融合式養(yǎng)老業(yè)態(tài)。
從整體保險(xiǎn)＋康養(yǎng)行業(yè)發(fā)展歷程看，國(guó)內(nèi)＂保險(xiǎn)＋康養(yǎng)＂模式正在從１．０階段（養(yǎng)老社區(qū)場(chǎng)景）向２．０階段（居家健康場(chǎng)景），甚至于逐步向３．０階段（全生活場(chǎng)景）過渡，覆蓋全生活場(chǎng)景的康養(yǎng)模式有望滿足更多樣的客群需求。
ＰＡＲＴ ０２
康養(yǎng)３．０時(shí)代：
全生活場(chǎng)景將成賽道主戰(zhàn)場(chǎng)
ＡｇｅＣｌｕｂ研究分析發(fā)現(xiàn)：在＂保險(xiǎn)＋康養(yǎng)＂的３．０時(shí)代，隨著高齡剛需養(yǎng)老服務(wù)需求逐步被滿足，市場(chǎng)將面臨全齡層、分層級(jí)的老齡需求和備老需求。市場(chǎng)供給從單一的養(yǎng)老服務(wù)供給轉(zhuǎn)變?yōu)槎嘣?、集成式的生活方式及產(chǎn)品嚴(yán)選。全生活場(chǎng)景，未來將是各險(xiǎn)資百花齊放的賽道主戰(zhàn)場(chǎng)。
這個(gè)發(fā)展過程不僅反映了中國(guó)應(yīng)對(duì)人口老齡化的戰(zhàn)略調(diào)整，也展示了保險(xiǎn)業(yè)與康養(yǎng)服務(wù)業(yè)融合的逐步深化。
中國(guó)老齡科學(xué)研究中心的數(shù)據(jù)預(yù)測(cè)，全國(guó)退休人口消費(fèi)潛力預(yù)計(jì)到２０５０年超過４０萬億，占ＧＤＰ的１２．２％，是２０２０年的９．３倍。在老齡化背景下，新一代老年人口增多，新的消費(fèi)空間正在形成。銀發(fā)經(jīng)濟(jì)是真正的藍(lán)海市場(chǎng)。
調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，大眾群體主要通過主動(dòng)儲(chǔ)蓄、主動(dòng)改善生活品質(zhì)、主動(dòng)健康管理、提早儲(chǔ)備照護(hù)資源來為養(yǎng)老生活規(guī)劃相關(guān)資源和服務(wù)。其中，６６．０％選擇提早購買商業(yè)保險(xiǎn)；６１．７％關(guān)注身心愉悅、主動(dòng)參與文娛社交活動(dòng)；５９．６％在日常生活中積極主動(dòng)關(guān)注自身健康，未雨綢繆，實(shí)現(xiàn)幸福享老。
３．０階段，康養(yǎng)服務(wù)不能再止步于安全照護(hù)和健康管理，而是需要擴(kuò)展到生活的方方面面，進(jìn)一步深入至細(xì)分的生活服務(wù)場(chǎng)景。除了養(yǎng)老社區(qū)、就醫(yī)診療、健康護(hù)理、居家照護(hù)，還需包括旅游旅居、興趣學(xué)習(xí)等，滿足新一代老人的文化享受、社交娛樂等精神需求，有效提升晚年生活的幸福指數(shù)。
人群需求的升級(jí)，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)布局康養(yǎng)賽道的整合式探索能力、服務(wù)生態(tài)圈的建設(shè)，提出了更高要求，也為險(xiǎn)企帶來寶貴的發(fā)展機(jī)遇－－以活力低齡的中老年群體為主，為他們提供更精準(zhǔn)、更專業(yè)、更具個(gè)性化的康養(yǎng)解決方案。
圖源《２０２４新康養(yǎng)需求洞察白皮書》
行業(yè)正在積極擁抱３．０時(shí)代，險(xiǎn)企正通過轉(zhuǎn)型升級(jí)發(fā)展戰(zhàn)略，整合服務(wù)供給優(yōu)質(zhì)資源，向全周期、全場(chǎng)景的康養(yǎng)服務(wù)體系加速邁進(jìn)。
以華泰人壽為例。近日，華泰人壽召開新戰(zhàn)略發(fā)布會(huì)，將康養(yǎng)３．０、菁英營(yíng)銷員?。常?、數(shù)字化３．０作為三大戰(zhàn)略支柱。華泰人壽表示，將推出華泰泰享系列全周期康養(yǎng)服務(wù)體系，整合全球優(yōu)質(zhì)資源，一站式滿足個(gè)性化康養(yǎng)需求，為客戶帶來健康管理和生活質(zhì)量的提升。
華泰人壽＆ＡｇｅＣｌｕｂ聯(lián)合發(fā)布的《２０２４新康養(yǎng)需求洞察白皮書》顯示，華泰泰享康養(yǎng)服務(wù)體系包含四大板塊：
泰享旅居：立足活力低齡人群的旅居康養(yǎng)場(chǎng)景，持續(xù)構(gòu)建全球旅居基地網(wǎng)絡(luò)，打造品質(zhì)旅居體驗(yàn)；
泰享智居：聚焦居家健康場(chǎng)景，提供人工＋智能管家服務(wù)，以７ｘ２４ｈ的全天候人工客服，響應(yīng)長(zhǎng)者居家養(yǎng)老的全方位需求；
泰享頤養(yǎng)：對(duì)接醫(yī)康護(hù)綜合專業(yè)機(jī)構(gòu)資源，面向家庭養(yǎng)老中的的醫(yī)療／照護(hù)剛需人群，助力解決父母養(yǎng)老照護(hù)的難題；
泰享健康：提供定制化的健康管理和醫(yī)療服務(wù)，為客戶全生命周期的健康需求提供保障。
平安健康也于近期發(fā)布半年報(bào)，首次新增披露養(yǎng)老服務(wù)板塊。養(yǎng)老服務(wù)收入４７３１萬元，同比增長(zhǎng)超２００％，為公司增長(zhǎng)最快的業(yè)務(wù)。
近年，平安動(dòng)作頻繁，加速拓展服務(wù)場(chǎng)景，打造服務(wù)生態(tài)圈。拆分＂醫(yī)、食、住、行、財(cái)、康、養(yǎng)、樂、護(hù)、安＂十大服務(wù)場(chǎng)景，并以＂醫(yī)、住、護(hù)、樂＂四聯(lián)體構(gòu)建居家養(yǎng)老深度服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。２０２３年年底，平安推出＂護(hù)聯(lián)體＂聚焦康復(fù)護(hù)理；２０２４年４月，攜手聯(lián)盟伙伴發(fā)布＂住聯(lián)體＂模式，聚焦居家安全；今年８月，發(fā)布居家養(yǎng)老＂樂聯(lián)體＂，推出管家＂三伴＂服務(wù)體系，與老年大學(xué)等機(jī)構(gòu)合作，為長(zhǎng)者提供全方位的文娛解決方案。
結(jié)語
今年１月，國(guó)辦一號(hào)文發(fā)布，明確了銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的概念。與之前的養(yǎng)老經(jīng)濟(jì)、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)相比，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)首度被賦予了新內(nèi)涵，即發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)包含＂老年階段的老齡經(jīng)濟(jì)＂和＂未老階段的備老經(jīng)濟(jì)＂兩個(gè)方面。老年階段與未老階段并非割裂開來。在未老階段進(jìn)行物質(zhì)和財(cái)富儲(chǔ)備、健康管理，才能實(shí)現(xiàn)更加美好幸福的老年階段。
在ＡｇｅＣｌｕｂ發(fā)布的《中國(guó)中老年新消費(fèi)洞察與產(chǎn)業(yè)研究報(bào)告》里，圍繞孝順長(zhǎng)輩、健康焦慮、養(yǎng)老消費(fèi)、為晚輩消費(fèi)等動(dòng)機(jī)，將中國(guó)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)大致劃分為四類消費(fèi)市場(chǎng)，即孝心經(jīng)濟(jì)（為老）、焦慮經(jīng)濟(jì)（備老）、老化經(jīng)濟(jì)（養(yǎng)老）、金孫經(jīng)濟(jì)。該四類消費(fèi)市場(chǎng)，集中在４０歲＋年齡層。
銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的四類主要需求，引導(dǎo)４０歲＋人群從被動(dòng)養(yǎng)老到主動(dòng)康養(yǎng)的需求升級(jí)。區(qū)別于傳統(tǒng)的養(yǎng)老模式，新一代中老年群體的＂主動(dòng)康養(yǎng)＂需求，是分年齡段、分層次的品質(zhì)生活方式。
可以預(yù)見的是，未來的新康養(yǎng)市場(chǎng)，圍繞分齡分層的康養(yǎng)需求將會(huì)是一個(gè)多元化、個(gè)性化的市場(chǎng)。無論業(yè)內(nèi)深耕者，還是跨界新興力量，都有機(jī)會(huì)發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，在康養(yǎng)賽道找到定位，迎接更多的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。
(文章來源于健康界)
